会社を辞める前に：任意継続と国民健康保険、どちらが安いかを計算する

任意継続を選べるのは、退職日の翌日から20日以内

全国健康保険協会（協会けんぽ）の案内（2026年9月15日確認）では、任意継続に入る条件は次の2つです。

• 退職日までに、被保険者期間が継続して2か月以上あること
• 退職日の翌日から20日以内に手続きすること：住所地の協会けんぽ支部へ「健康保険任意継続被保険者資格取得申出書」を提出します。20日目が土日・祝日の場合は翌営業日まで、郵送の場合は20日以内に必着です。

20日を過ぎると任意継続は選べなくなり、再就職しない限り、国民健康保険か家族の扶養のどちらかになります。どちらが安いかは退職日より前に計算しておかないと、比べる前に選択肢が1つ消えます。

任意継続は2年間。保険料は原則として変わらない

任意継続の被保険者期間は2年間です。保険料は原則2年間変わりませんが、次の場合は変わります。

• 加入中に40歳になって介護保険料がかかるようになったとき、または65歳になってかからなくなったとき
• 都道府県別の健康保険料率・介護保険料率・子ども・子育て支援金率が変わったとき
• 標準報酬月額の上限が変わったとき、保険料率の違う都道府県へ引っ越したとき

2年のあいだでも、就職して別の健康保険に入ったとき、保険料を納付期限までに払わなかったとき、任意継続をやめたいと申し出たときには資格を失います。払い忘れた時点で任意継続は終わるので、口座振替や前納（6か月分・12か月分をまとめて払うと割引）を使う方法もあります。

任意継続の保険料の計算式

協会けんぽが示している計算式は「退職時の標準報酬月額 × 住んでいる都道府県の保険料率（子ども・子育て支援金率を含む）」です。退職時の標準報酬月額が32万円を超えていた場合は、32万円で計算します。40歳から64歳までの方は、介護保険料が加わります。

令和8年度（任意継続の方は2026年4月分から）の健康保険料率は、東京都で9.85%、大阪府で10.13%、北海道で10.28%などで、ここに全国一律の子ども・子育て支援金0.23%、40〜64歳は介護保険料率1.62%が加わります。月給が32万円前後より高い人ほど、在職中の保険料の2倍より任意継続のほうが軽くなるのはこの上限のためです。標準報酬月額の決まり方は標準報酬月額の仕組みにまとめています。

国民健康保険は、前年の所得で決まる

国民健康保険の保険料は、加入する世帯の人数や前年の所得などで決まり、市区町村によって額が違います。軽減や減免の制度もあります。任意継続が2年間ほぼ同じ額なのに対し、国民健康保険は前年の所得が変われば額も変わります。退職した年に受け取った給与が1年分に満たなければ、その年の所得をもとにする翌年の保険料は、そのぶん小さい所得で計算されます。

そのため「1年目は任意継続のほうが安く、2年目は国民健康保険のほうが安い」ということが起こりえます。任意継続は申し出ればやめられるので、2年目の国民健康保険の額を市区町村で確かめてから切り替える方法もあります。

倒産・解雇・雇止めなどで離職したときの特例

国民健康保険法施行令第29条の7の2により、雇用保険の特定受給資格者、または受給資格のある特定理由離職者にあたる人は、国民健康保険の保険料を計算するときの給与所得を100分の30として扱います。倒産・解雇・雇止めなどで離職した人が対象になります。期間は、離職の日の翌日が属する年度の翌年度の末日までです。手続きは市区町村の国民健康保険の窓口で行います。上の計算機の3行目は、この特例を当てた場合の目安です。

退職後の健康保険は5つから選ぶ

協会けんぽの案内の比較表をもとに、再就職と特例を加えて並べます。どれか1つが正解というものではなく、月給・住む市区町村・家族・離職理由で答えが変わります。

この計算機の任意継続は、協会けんぽに加入していた場合の式です。勤め先が健康保険組合だった場合は、料率と上限がこのページの値と違うので、加入していた組合に確認してください。

住んでいる市区町村の年収別の目安は市区町村別の国民健康保険料で、退職日の決め方は失業給付と退職タイミングと退職前に確認することで確かめられます。

保険料の額が分かったあとに残ること

上の計算で答えが出るのは「健康保険をどれにするか」までです。退職すると、健康保険料を会社と分け合わなくなるだけでなく、次の収入が決まるまで家計の出入りそのものが変わります。

ここでFP（ファイナンシャルプランナー）の無料相談が役に立つのは、次の3つです。いずれも、相談サービスの公式サイトが相談テーマとして挙げているものです。

• 家計の見直し：退職で収入と保険料の払い方が変わるのに合わせて、毎月の配分を組み直したい。公式サイトは「想定を超えた様々な環境の変化とそれぞれのライフプランに合わせたマネープランを見直すことが大切です」と書いています。
• 保険の見直し：いま入っている保険の保障内容を、退職を機に確かめたい。
• 老後の準備：退職後の計画と合わせて、将来の資金をどう準備するか考えたい。

反対に、健康保険の手続きそのもの（任意継続の申出書、国民健康保険への加入、特例の手続き）は、協会けんぽの支部と市区町村の窓口が受け付けます。相談サービスの公式サイトは、健康保険の手続きを相談テーマに挙げていません。保険料を比べるだけなら、この記事の計算と窓口で足ります。

もう1つ、時期の条件があります。このFP相談の公式サイトは、対象外になる場合として「定職の無い方（主婦は除く）」を挙げています。退職して定職が無い状態では対象外になるので、相談するなら在職中に面談まで終えられる時期に申し込んでください。

FP無料相談を申し込むと何が起きるか

ここからは、カードのリンク先にある相談サービス（FPに相談！）の公式サイトに書かれている範囲で並べます。

1. 流れは4つのステップ

1. お申込み：申込フォームから申し込みます。
2. ご相談日程の調整：申込フォームに入力した情報をもとにFPを紹介する段階で、都合を尋ねられる場合があります。
3. FPの紹介：合うFPが見つかったら紹介されます。日程や相談の資料準備で、多少時間がかかる場合があると書かれています。
4. ご相談：約束の日時に面談します。

2. 面談は1〜2時間。場所は自宅や勤務先など

公式サイトの注意事項は、対象外になる場合として「十分な面談時間（1時間～2時間）を頂けなかった場合」「ご自宅・ご勤務先などきちんとご面談が行える場所で実施できなかった場合」を挙げています。在職中に1〜2時間の枠を取れる日がなければ、申し込みを見送ってください。

3. 連絡は電話かメールで来る

注意事項には「面談の前後に関わらず、ご連絡がつかなくなってしまった場合」も対象外とあり、「事前にお電話・メールにてご連絡いたします」と添えられています。申し込んだあとは、電話かメールで連絡が来ると考えてください。申込内容と面談時の内容が大きく違う場合も対象外で、変更があれば事前に連絡するよう書かれています。申し込んだあとに退職日が変わったら、面談の前に伝えておきます。

4. 契約しないで終えてよい

提案を聞いたうえで「今回は見送ります」と伝えて終えられます。1回の面談で決める必要もありません。

5. 面談が設定されないこともある

注意事項には「ご紹介できるファイナンシャルプランナーが見つからなかった場合」があり、「面談希望の地域、日程、ご相談内容などによってはサービスのご提供が出来かねる場合がございます。また、お申し込みは、ご面談を確約するものではありません」と書かれています。申し込めば必ず面談できる、というものではありません。

6. 相談のときに伝えること

注意事項には「プランのご提案に必要な情報をいただけない場合」も対象外とあります。この記事の計算機で出した任意継続と国民健康保険の年額と、退職予定日を手元に置いておくと、退職後に増える支出をそのまま伝えられます。

7. 費用が発生する地点

公式サイトには「完全に無料です！」とあり、相談と面談そのものに費用はかかりません。提案された商品を契約するかどうかは、相談のあとで自分で決められます。

対象外になる人

左の列は、相談サービスの公式サイトの注意事項をそのまま載せています。右の列は、この記事の読者にとっての意味です。

費用と、無料で相談できる理由

公式サイトには「完全に無料です！」「”ナットクできるまで”相談は何度でも無料で対応いたします」とあります。なぜ無料で成り立つのかについて、公式サイトに具体的な説明はありません。この記事でも推測は書きません。読者が判断に使えるのは、相談と面談に費用がかからないこと、契約するかどうかは自由と書かれていること、何度でも無料と案内されていることの3点です。

当サイトは、この記事のリンクから申し込みがあった場合に、広告主から報酬を受け取ります。そのうえで、健康保険の比較はFP相談なしで済むことと、対象外になる条件を、公式サイトの表現のまま載せています。対象外の方が申し込んでも、読者にとっても広告主にとっても良い結果になりません。

次の一手

退職日が決まったら、直近の給与明細で健康保険料の額を確かめ、上の計算機で任意継続と国民健康保険の年額を出してください。任意継続を選ぶなら、申出書の期限は退職日の翌日から20日以内です。

退職後の家計と保険もあわせて見直すなら、在職中に1〜2時間の面談ができる日を2つ決めてから、計算結果の下の窓口から申し込んでください。

よくある質問